2015年，國內個人征信市場化的閘門正式開啟。
1月6日下午，央行在官網上發布了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。這意味著，這八家機構或將成為中國首批商業征信機構。
目前，中國提供個人征信服務的“正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業單位，專門負責我國企業和個人信用信息基礎數據庫的建設、運行和維護。
機構需配套機制和系統
螞蟻金服芝麻信用副總經理鄧一鳴表示：“這主要是針對2013年頒布的管理條例，希望市場化后大家都能合法合規，這背后需要一些配套的機制和系統。比如：用戶授權，數據采集，處理、產生報告、評級，異議處理等等。”
按照通知要求，包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司在內的八家機構，要嚴格按照《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》進行準備和完善，達到相關法律法規要求，切實做到依法合規。“對于一般企業而言，難度還是比較大的，如果沒有大量的數據基礎，靠合作很難形成大的規模。美國也是最后只有三大征信局。”鄧一鳴對記者表示，“螞蟻金服也是以這么多年的信用機制實踐和大數據為基礎來做這個事情的，現在以及將來，阿里系的數據也只會是芝麻信用征信的一部分。”
不等于牌照發放
不過，央行的通知并不意味著牌照的發放，也不等于可以合格開展業務。“嚴格意義上不是牌照，我現在也沒看到文件的細則。”鄧一鳴稱。
“這幾家背景不同，有一直在做的，有新進來玩的，美國也是有很多，只是全國性的大的就3家，其他的還有好幾百家，為這3家服務。”某知名商業征信機構人士向《第一財經日報》分析稱，“我個人感覺說監管不是說鼓勵市場行為，這不像是支付，已經太多，需要監管;目前，信用市場需要鼓勵，共建誠信社會。監管應該更關注用戶的反應，要注重用戶隱私和信用這把雙刃劍。”
螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳杰說：“互聯網發展給個人征信行業帶來了跳躍式的發展。隨著互聯網活動的普及，用戶各類行為數據的獲取變得更為容易，更為及時，更為全面。因此，相比傳統征信行業，互聯網征信數據涉及范圍更廣，種類更多，實效性更強。”
俞吳杰介紹，整體而言，中國信用，尤其是個人信用，個人征信還是起步階段，目前中國相關法律法規正在逐步健全，《征信業管理條例》是首部把征信業務的定義、參與主體等全部描述得比較清楚的法規。 (一財)
與央行征信中心的區別
目前，中國提供個人征信服務的“正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。截至2014年10月底，征信系統收錄1963萬戶企業及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個月，企業和個人征信系統的查詢量就分別達到8398萬次和3.27億次。
央行有關負責人表示，培育社會征信機構，是貫徹落實黨中央、國務院關于推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對于規范發展征信市場、服務實體經濟具有積極意義。
那從功能來說，央行征信中心可以給個人提供征信報告，那么上述商業機構提供的個人征信業務又涉及什么呢?央行征信中心和商業機構征信服務方面有什么不同呢?“個人征信中心很多年了，但是沒有真正影響老百姓的生活，兩者從本質來說是一樣的，不外乎也是報告和評級。鵬元也算歷史很久的征信機構了，只是地域屬性過重，這也看出征信的門檻不低。”業內人士表示，“央行征信中心和商業機構征信暫時沒有關系，但這也看未來各方的開放態度。只能說更看好開放后的征信市場，百花齊放，拭目以待吧。”
籌建期限將至 首批民營銀行“快馬加鞭”
去年三月份，國務院批準五個民營銀行試點方案。去年7月份，銀監會首先批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請，隨后又在去年9月份批準成立浙江網商銀行、上海華瑞銀行。按照銀監會文件，籌建工作應自批復之日起六個月內完成，并按照有關規定和程序向銀監局提出開業申請。本月下旬是首批獲批的三家銀行的籌建截止期限，而目前，僅深圳前海微眾銀行宣布官網正式上線，實現真正落地，其余獲批籌建仍沒有公布開業時間表。
去年年底，《存款保險條例(征求意見稿)》正式向社會公開征求意見。這一制度將為后續金融機構退出機制、存款利率上限放開在內的改革措施鋪平道路，推動金融改革走向縱深。對于民營銀行發展，自然也具有重大意義。
前海微眾率先完成落地
去年年末，由互聯網巨頭騰訊作為第一大股東的深圳前海微眾銀行股份有限公司官網正式上線，域名為“webank.com”，記者瀏覽該行官網發現，有別于傳統銀行官網，該行官網頁面展現狀態較為簡潔，手機二維碼占據了大半個頁面。
作為第一個實質落地的民營銀行，自然也受到了更多的關注。
特別值得注意的是，深圳前海微眾銀行發放的第一筆貸款，貸款人為一名貨車司機，貸款金額為3.5萬元。銀行人士表示，一般來說，銀行流程為借款人向貸款行提出貸款申請，并提交相關貸款資料，銀行受理申請，并對貸款資料進行審查、審批，通過銀行審批后，雙方簽訂貸款合同，銀行發放貸款，這一過程至少要兩天左右。
而微眾銀行的流程則要簡化很多。貸款人拿起手機，把攝像頭對準臉部，很快軟件系統識別出身份，并與公安部身份數據匹配成功。而在“刷臉”認證的同時，通過社交媒體等大數據分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。“我們的大數據系統，匯集了40萬億條數據信息，因此我們不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依托于互聯網，省下的人力成本又全部返還給企業”，微眾銀行相關負責人表示。
另兩家銀行低調籌備
銀監會文件明確，首批民營銀行的籌建工作應自批復之日起六個月內完成，并按照有關規定和程序向當地銀監局提出開業申請。如未能按期完成籌建，應在籌建期限屆滿前一個月向銀監會提交籌建延期報告?；I建延期不得超過一次，最長期限為三個月。逾期未提交開業申請的，籌建批準文件失效。在首次獲批的三家民營銀行中，溫州民商銀行和天津金城銀行將在本月下旬迎來六個月期限屆滿。
根據銀監會資料，溫州民商銀行擬注冊資本金20億元，正泰集團和華峰集團兩家民企為主發起人，出資占比分別為29%和20%。剩余的51%股份，將向溫州優質企業募集。主發起人正泰集團在去年12月中旬表示，目前正在緊鑼密鼓地籌備中，具體開業時間還在討論，不方便透露。不過，溫州民商銀行在人員配置等方面已經做好了前期準備。有知情人士透露，民商銀行可能將在本月中下旬開門迎客。
天津金城銀行則更加低調，鮮有消息流出。不過記者發現，去年12月26日，天津金城銀行較為高調地刊發了招聘廣告。招聘職位包括總行營業部下屬團隊負責人、會計主管崗位、綜合柜員崗位、對公和零售業務經理崗位等20多個主管崗位。
讓人頗感意外的是，在其他兩家銀行的領導班子已經基本確定的情況下，唯獨金城銀行仍猶抱琵琶，這也讓人揣測，金城銀行是否能在截止日期前完成籌建。
金城銀行籌備組組長，即華北集團執行總裁崔莉培表示，金城銀行前期會以服務中小微企業和科技型企業為主，但隨著銀行規模的壯大及信譽度的提升，未來也會考慮大企業的融資需求。
對于天津金城銀行首先定位于中小微企業和科技型企業的對公業務，有業內人士分析指出，這與近年來越來越多的高科技企業進駐天津有關，這些高投入、高風險、輕資產的企業需要更為專業、針對性的金融服務。 (證日)
第1財金專訊 資產證券化業務實施備案管理后，上交所首單資產證券化產品“銀河金匯-瀚華小貸資產支持專項計劃1號”日前完成募集，標志著證券公司資產證券化業務“備案制時代”正式開啟，小額貸款公司有望借道資產證券化業務開拓更大發展空間。
該產品由銀河證券擔任財務顧問及銷售機構，銀河證券子公司銀河金匯資產管理公司擔任管理人，招商銀行重慶分行擔任托管機構，已于2014年12月30日完成募集設立工作。
據悉，“銀河金匯-瀚華小貸資產支持專項計劃1號”為資產證券化業務辦法修訂，備案制實施后上交所首單小貸資產證券化產品，擬在上交所固定收益平臺進行轉讓和交易。
銀河證券相關業務負責人介紹，該產品是瀚華系小貸公司，重慶市小額貸款有限公司發行的第一支結構化融資產品，募集資金總規模5億元，其中優先級資產支持證券4.75億元，次級資產支持證券0.25億元。上海新世紀資信評估投資服務有限公司給予優先級資產支持證券AA+評級。
內部增信上，產品設置了優先與次級分層、本息保障倍數設計、10%以上的超額利差、產品提前償還信用觸發機制等;外部增信上，瀚華擔保公司將為優先級資產支持證券提供全額擔保，進一步降低投資風險。
業內人士認為，在當前激發市場主體創新活力、鼓勵創業、引導民間資本進入金融領域和實體經濟的環境下，借道資產證券化業務，小額貸款公司可盤活存量資產、擴大杠桿比例、降低資金使用成本。 (上證)
地方版P2P監管辦法落地
強調高管金融從業經驗
第1財金專訊 伴隨著網貸平臺的風險日益暴露，不少地方性互聯網金融協會和規范性指導意見相繼落地。
記者日前注意到，湖北省近日發布《關于規范發展民間融資機構的意見》，將參照民間融資登記服務機構的規定對網貸平臺進行規范，明確平臺中介性質，嚴禁平臺本身提供擔保。同時該意見對網貸平臺高管的資質也作了具體要求，其中高管需有3年以上在金融行業的從業經驗。
一邊是網貸問題平臺增多，一邊則是各類資本不斷涌入網貸行業，加速網貸行業布局。據網貸之家不完全統計，2014年網貸行業獲得風投青睞的平臺多達29家，其中上市公司、國資國企入股的平臺為17家，銀行背景的平臺達12家，越來越多的“正規軍”開始涉足P2P網貸。
“銀行系、國資系、上市系背景平臺的紛紛加入，一方面提高了行業的準入門檻，加劇行業內競爭，使得未來草根民營平臺進入變得更為困難;另一方面也促進了行業發展，使得行業整體更加合規和有序。預計2015年仍將有一大批背景實力強大的新平臺上線，P2P網貸市場規模進一步擴大，同時由于這些平臺較低的利率水平將使行業未來整體綜合收益率水平繼續下調，借款端利息也會相應下降。”網貸之家方面人士分析指出。
愛投資戰略發展副總裁鈕馨蓓在接受記者采訪時指出，2015年網貸行業將從火爆但混亂的現狀過渡到理性和監管趨嚴的局面，最大的挑戰和機遇都是來自于行業的不斷規范以及監管的到來。從目前管理層的表態來看，管理層對互聯網金融包括網貸行業是寄予厚望的，適當的監管政策落地將會帶動法律、征信、銀行等基礎設施向P2P行業開放，給整個行業行業帶來一次新的洗禮和機遇。
業內人士分析，P2P將在2015年涌現更多的新模式，P2P將走向大資產管理范疇，圍繞P2P為核心的資產生態鏈將逐步形成。同時，也期盼監管政策能夠早日落地。 (每經)
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