理財人物：27歲的王先生
理財目標：2年內攢15萬元，加上親友資助，買100萬元左右的房子
理財師：戴麗君，交通銀行青島分行營業部理財師，從業5年，AFP持證人。
網銷保險促銷市民不太買賬
低至1折起，一天賣不出一份
近日，在銀行理財產品收益走低背景下，為吸引人氣，網銷平臺多款保險產品打出了七折、八折 、九折等字樣，涉及的保險產品包括意外險、旅游險以及健康險，也包括財險和壽險，市民直接在相關平臺上投保即可減免保費。盡管保費打折優惠力度挺大，但市民并不太買賬，多數只賣出了上百份產品。
網銷保險促銷紅火捧場的少
1月14日，城市信報/信網記者在某知名保險網銷平臺上看到，多款新品上線，與以往不同的是，除了熱門的理財型保險外，還多了不少意外險、旅游險及健康險。在銀行理財產品收益走低和春節臨近背景下，保險市場賣方顯示一番紅紅火火景象。
值得注意的是，理財型保險可以通過高收益率招攬客戶，而新出現的意外險等產品，則在保費折扣上動起了腦筋。一款醫療健康險，原價380元的保費可以保障全年的醫療健康保險，打完折之后保費為176.7元，折扣低于五折。而一款春運火車高鐵意外保險，號稱一折，市民可投1分錢保春運7天，保額高達30萬元。
賣方一片紅紅火火，那么買方如何呢?根據網銷平臺成交記錄可以看到，市民對于部分“打折”的保險產品并不感冒，多款產品一天都賣不出一份，部分產品甚至累計銷量都不足上百份。
以前述旅游意外險為例，在14日當天僅售出4份，而自產品上線以來，總共售出211份。而另一款原價5元打8折的旅游險，更是自2014年2月至12月，僅售出18份，2015年以來仍未開張，可見一天都賣不出一份。
網銷險企主動展示歷史收益
在該保險網銷平臺上，城市信報/信網記者看到，之前奪人眼球的“超高收益”、“超短期限”之類字眼，如今已經很難看到了。此前，因為保監會的整改令，多家財險、壽險公司官方網店一度處于關停調整狀態，上個月才整改完成，產品陸續重新上線。
值得注意的是，多數險企會在顯眼的位置注明保底利率，在信息披露方面，珠江人壽、弘康人壽詳細羅列了過去半年的歷史收益，說明了費用收取情況，其中多款產品收益表現穩定。而且兩家險企還對保險資金的投資方向進行說明，其中包括銀行存款、回購、央票、國債、金融債、企業(公司)債、基礎設施債權投資計劃、證券投資基金、股票等，以及中國保監會規定的其他資金運用渠道。
另外，參與打折促銷的多是中小險企。業內普遍認為，借助互聯網業務，一直受制于網點的中小公司，更有意愿進行嘗試，試圖實現“彎道超車”。這一點也得到數據證實，根據中保協的統計，2014年前三季度，51家壽險公司的壽險網銷保費收入為257.2億元，其中萬能險保費收入累計171.5億元，占人身險網銷業務的66.7% ，相比而言，去年上半年萬能險占比超過90%。
提醒買保險一定要看懂合同
在銀行理財產品走低趨勢下，為了吸引市民投資，險企開始憑借高收益理財險產品招攬客戶。
不過，青島某壽險公司工作人員介紹，為爭取開門紅，險企一般會推出較多活動，或高收益產品或打折促銷，主要是基于市民手中有錢買得起保險。該工作人員表示，為了多賣點產品完成任務，部分不負責的業務員會通過虛構、夸大收益保障等方式推銷產品，使市民受到誤導。工作人員建議，市民在買保險產品的時候一定要看合同，這是唯一的也是最重要的依據，而不能聽信業務員的一面之詞。如果不放心的話，可以讓業務員逐條講解合同，聽懂再買也不遲。
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月薪四千五，兩年咋攢15萬
今年27歲的王先生是單身，住在市南區，月收入4500元左右，年終獎金加上別的額外收入算一起能達到40000元左右。王先生平均每月固定支出在2600元左右，其中，吃飯占800元，穿衣400元，房租支出800元，每月零花600元。除了這些，朋友、同學結婚隨份子等算上，王先生每年大約有5000元的人情支出。此外，王先生喜歡旅游，每年都會拿出4000元左右出一趟遠門。
雖然暫時單身沒有生活壓力，但他想買房買車，面臨購房、購車貸款壓力。
王先生自己清算了一下目前的資產狀況，存款總共有40000元左右。其中借出10000元，銀行存款20000元，準備購買基金10000元。雖然沒有比較清晰的理財計劃，但是王先生也有一點兒理財意識，他購買過中國建設銀行的保險。短期理財目標是兩年內買100萬左右的房產，首付30萬元，自己攢夠15萬元，剩下的找親戚朋友湊。
看看理財師的規劃
1、強制儲蓄加穩健投資
交通銀行青島分行營業部理財師戴麗君對王先生的資產狀況進行了分析：王先生月工資是4500元，每月自身花費約2600元，每月可結余1900元,年終凈收入40000元。即使在零收益的情況下,兩年之后,王先生月工資可積攢125600元，除去王先生每年的人情往來和旅游支出9000元，2年后王先生也可以順利地攢下107600元,再加上他的4萬存款,就非常接近購房首付款的一半15萬元的目標了。
雖然王先生的財產狀況距離他的目標并不遠，但是戴麗君指出，從支出可以看出王先生在個人消費方面花銷是比較大的,所以他首先要做的是做好月度結余工資的合理規劃,保證每個月都向自己的首付目標穩步邁進。
為了樹立良好的儲蓄習慣,王先生可以通過合理選擇銀行產品來強制儲蓄,像交通銀行的薪金A業務可以按照客戶約定金額在指定日期扣款存入零存整取賬戶,助客戶輕松理財。而對于日常的支出，由于它們并不是同一時間發生，也可以通過購買貨幣基金的方式合理打理，避免閑置資金待在賬戶上“睡覺”。并且目前很多基金支持實時提現，更加方便了客戶的日常使用。
2、提前配置保險，獲取全面的保障
由于未來王先生將會面臨房貸和車貸的壓力，同時也會組建家庭，家庭責任增大，所以要趁年富力強時提早著手為自己配置保障類的產品。戴麗君表示，男性作為家庭的頂梁柱，應該首先為自己配置意外險，防范在意外出現時家庭無法償還貸款的壓力。在具體的選擇上，可以選擇卡式的保險，這種保險屬于消費型 ，保障期一般一年，但是保費低，只需要一百元左右，適合王先生目前的狀況。其次為自己配置重大疾病保險，趁年輕投保重大疾病保險保費相對低廉。王先生可以找一下之前自己所投險種的保單，明確一下保障的責任，然后再作補充。
戴麗君表示，目前，由于投資市場向好，不少的客戶都有投資基金的意愿。由于基金風險較之銀行理財和儲蓄較大，所以客戶在投資時要做好嚴格地止盈止損，即提前設立盈虧目標，嚴格執行。從資產配置的角度講，王先生投資10000元在基金上是合理的 。目前中國經濟的新動力是區域經濟、一路一帶和國企改革，建議王先生2015年可以關注與這些方面相關的基金。
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城市信報/信網記者 郭冰
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