由旅行社提供的旅游意外傷害險保單
信網3月20日訊 天氣轉暖，旅游旺季也隨之到來。旅游的過程中，游客有時會遭受到意外傷害，這就需要通過出行前購買的旅游意外傷害險進行補償。但具體能賠償多少，很多市民并不清楚，兩年前，于女士帶著孩子參加了中旅總社壩上草原的旅游團，出行第二天孩子意外受傷，醫藥費花了25000多元，在旅行社所參保的保險公司只賠了196元。“那我購買這些保險還有什么用?”于女士很疑惑。
保險費大多數情況下都由旅行社代辦，具體涉及哪些內容，到底能賠多少錢?許多游客不甚了解。為此，信網為您探訪了關于旅游意外傷害險到底怎么賠償的問題。
買了意外險 卻只賠付196元
2013年8月，于女士帶著13歲的兒子參加了中旅總社的壩上草原旅行團，可在出游第二天，于女士的孩子就因摔傷導致腿部骨折，不得不終止旅行。
“回青島以后，孩子接受了兩次手術治療，扣除醫保報銷的費用后，還花了16000多元。”孩子受傷后，旅行社的導游多次表示，讓于女士先帶孩子看病，醫療費用則可以通過旅游意外保險進行理賠。“可是，等我找保險公司報銷時，保險公司才理賠了196.19元，與實際支出的醫療費差得太多。”
于女士認為，既然孩子是在旅行過程中發生意外導致受傷的，旅行社和保險公司就應該負擔治療費用，并且退還未消費的團費。
“孩子的確是在旅行過程中意外受傷，但孩子的醫療費已經通過其他保險賠付了，所以保險公司賠付的金額才會比較少。”中旅總社的張姓負責人向信報全媒體解釋了賠付金額較少的原因，并提供了于女士孩子的電子保單。
根據保單上的信息，平安保險的客服人員告訴信報全媒體，這份保單曾于2013年8月9日有過報案記錄，目前是已經結案狀態。“這份保險一共賠付了196.19元，是根據醫療費用清單上扣除了醫保報銷和自費藥后的錢數。”經辦保險的李先生告訴信報全媒體，于女士孩子的治療費由社會醫保報銷了9900余元，還有16000多元的自費藥費用，按照公司規定，自費藥的部分是無法通過保險理賠報銷的，只能由用戶自己負擔。
對此，信報全媒體針咨詢了青島誠遠律師事務所的郝律師，“如果保險公司承擔全部保險責任，旅行社是不需要負責任的;但當保險公司的賠付沒有達到游客的要求時，旅行社需要承擔一部分責任;而如果保險公司完全不賠付的話，旅行社要承擔全部責任。”
意外險不是“全能的”
旅游保險是游客旅游安全的一項重要保障，一般旅行社的團費里已經包括了旅游保險的費用。“單純的旅游意外險保險費用很低，大部分保險公司的保費都只有10塊錢。”江泰旅游保險網青島分公司的鄭先生告訴信報全媒體，旅游意外險對于游客和旅行社雙方來說都有防范風險的作用，因為保費比較便宜，所以很多旅行社都會直接把旅游意外險贈送給游客。“當然，旅行社贈送的意外險都是最便宜的，針對的是普遍情況，游客最好還是要根據自身情況購買保險。”
旅行社為游客提供的旅游保險一般都只是針對旅行過程中發生的意外傷害，“這里的意外指的是非本身的傷害，是由外界因素造成的。”鄭先生說像是旅行過程中的摔跌傷、劃傷等情況都屬于意外險的理賠范圍。但是如果游客的自身情況比較特殊，除了旅行社提供的意外險之外，游客還可以考慮增添其他的保險。“像是急性病保險，對應的就是旅行過程中突發的疾病，如果在旅游中發生類似猝死的情況，就可以由急性病保險進行賠付。”
除了考慮自身的情況外，旅游意外保險的購買還要考慮出行地點和游玩的項目。“在旅游過程中，游客會接觸到一些比較刺激的項目，在購買保險時就要考慮到這些項目給游客安全帶來的風險。”以泰國游為例，年輕的游客對泰國的潛水活動很感興趣，在購買旅游意外險的時候就需要考慮高風險項目的保險，否則在潛水活動的過程中出現意外，保險公司是可以不予賠付的。“類似高風險的項目在保險條款中都會有所體現，而且并不是所有的保險公司都承保高風險的項目，所以游客一定要弄清楚哪些項目是在保險范圍內的。”鄭先生提醒游客在出行前務必要仔細閱讀保險條款。
保費10元最高賠付一萬
信報全媒體在旅游保險網上看到，針對個人出行的旅游意外保險方案共有14種，分別有中國大地保險、太平洋保險、平安保險承保，其中還有適用于自駕游和包機旅行的方案。
信報全媒體咨詢了一家旅行社，工作人員介紹說，他們是通過長安保險代理的旅游意外保險，保費為10元，“除去100元免賠金額外，按照保險合同約定的比例進行賠付，最高10000元。”工作人員還告訴信報全媒體，如果真的在旅游過程中發生意外，游客可以先通過醫保進行報銷賠付，剩余部分再由保險公司報銷，“醫保報銷的錢數會比保險公司多。”
上文中提到的于女士也曾告訴信報全媒體，孩子的醫療費的確由醫保報銷了9900多元，但剩余的醫藥費，保險公司只賠付了不到200塊錢，“報銷這么少，我花錢買保險還有意義嗎?”在于女士看來，這份保險起到的實際作用并不大。
“保險公司賠付的金額與游客購買的保險有直接關系。”平安保險的客服人員告訴信報全媒體，旅行社為游客購買的保險較為便宜，相應的保險賠付額度也比較低。
“如果是七天的國內游，傷殘或身故最高賠付50萬，醫療最高賠付5萬，再加上高風險運動保險，保費一共是33.5元。”這位客服人員說游客通過旅行社購買的旅游意外保險基本達不到這么高的賠付額度，“很多旅行社的保費只需要幾塊錢，醫療部分的賠付只有一萬或者兩萬，傷殘賠付也只有五萬。”
通過保險公司直接購買保險的方法也很簡單，“電話保險只需要提供被保險人的姓名和身份證號，我們會把保單通過郵箱發送給客戶，還能享受2.8折的優惠。”客服人員還告訴信報全媒體，如果游客在旅行過程中發生意外，可以直接通過保險公司理賠，“不需要再走一遍醫保程序，除去100元的免賠外，根據保險合同上約定的賠付金額，只要在醫保用藥范圍內的都可以理賠。”
“旅行意外險處于財產險的一種，它包括的險種很多，”太平洋保險的客服人員告訴信報全媒體，“不同的保險賠付標準不同，保險期限是按天選擇的，比如十五天的自駕游可以選擇15天的投保天數，需要幾天就投幾天。”太平洋保險客服人員說，購買太平洋的旅行意外險旅無論是從旅行社購買還是從保險公司購買都沒有區別，也不會產生額外的費用。
出行前一定要拿到保單
一些跟團出行的游客以為交上團費后就不需要自己再操心旅游的事情了，但游客一定要在交費后拿到旅游意外險的保單，有需要的話還可以通過保險公司的官網對保單進行查詢。“游客在交費后一兩個小時就可以拿到保單，最遲也要在出發前拿到保單。”
除了及時查詢保單，業內人士還建議游客在條件允許的情況下，盡量選擇更多的保險項目，“比如旅行過程中要搭乘飛機、火車等交通工具，可以多購買一份公共交通的意外保險。”一家保險公司的工作人員告訴信報全媒體，去年馬航MH370飛機發生意外后，游客對公共交通工具保險的關注明顯增加。“而且游客對旅游意外險的醫療部分可以提出更高的賠付要求，國內游至少20000元賠付，出境游的話最低50000人民幣。”保險賠付額度提高，游客需要交納的保費也相應增加，“但是從保障性上看，增加一點保費對游客來說還是值得的。”
“如果游客在旅行過程發生意外，可以在第一時間向保險公司報案，保險公司會安排專人負責理賠事項，游客只需按照要求準備材料就可以了。”這位人員還告訴信報全媒體，保險公司同樣也只報銷醫保用藥范圍內的醫療費用，如果游客使用的藥品屬于自費藥，則不在保險報銷的范圍內，“各地的醫保用藥略有差別，但是醫生和保險公司都會提前告知游客的。”除此之外，部分保險公司還提供類似誤工費的住院津貼，“游客可以根據簽訂的保險條款主張自己的合法權益。”
信報全媒體記者 于曉 實習生 林華妮
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