3月24日，繼河南某高校大學生因在網絡平臺貸款幾十萬，負債自殺后，媒體又曝出湖北大學知行學院大二學生回老家躲債的新聞。高昂的利息、各自為營的身份審核，校園網貸在滿足大學生消費需求的同時，其粗放式發展及暴露的監管問題正在引發各方關注。
0抵押0擔保、秒到賬、只需學生證、額度高達10萬……在搜索引擎上輸入“大學生貸款”關鍵詞，十幾家網貸公司針對大學生提供各異的借貸信息，格外抓人眼球。在各大網貸平臺打響春季營銷戰的時候，島城校園里是否有網絡借貸的情況?大學生的消費意識如何?記者走訪青島多家高校，摸底校園網貸。
校園里遍布網貸廣告
3月23日，陳勛躺在宿舍床上，看到河南大學生不堪網貸負債，跳樓身亡的新聞，仍然心驚不已。他與新聞里的主人公一樣，都是校園“網貸一族”。
2015年春天，在中國石油大學(華東)讀大二的陳勛，為了給女朋友買單反相機，向大學生分期購物平臺趣分期借款1 999元——“手頭的錢周轉不開，又不好意思向同學和家里開口。”按照網站系統顯示的金額，陳勛分24期還款，月供101元，利息400多塊。
陳勛把網貸視作一種秘密式的經歷，“不希望別人知道”，但據他估計，擁有這個秘密的人并不少。陳勛注意到，從去年春天至今，打著各種優惠信息的大學生網貸平臺開始大量進入大學校園。在假期前、開學后，學生需要用錢的時候，也是網貸公司的密集推廣期。記者走訪青島大學、青島科技大學、青島職業技術學院等近十所高校，多位同學向記者表示，網貸公司的傳單從食堂發到宿舍，有的甚至到晚自習的教室逐人推廣。“校園ATM取款機、樓道拐角處、臺階上、衛生間墻面、洗手池，無孔不入。”
據易觀智庫統計，目前國內百余家校園網貸平臺，大致可以分為三類：第一類是主打學生分期購物的平臺，如分期樂、趣分期等;第二類是專注P2P的借貸平臺，諸如名校貸、我來貸;第三類是綜合電商平臺開辟的校園信用業務，如京東白條、天貓校園分期等。相對于綜合電商平臺的品牌背書優勢，前兩類網貸平臺針對大學生提出了高額度、易審核等更具針對性的競爭策略以搶奪市場。
王軍也曾接觸過不少校園網貸平臺，他的公司有一支覆蓋青島20多所高校的地面推廣團隊，從2013年開始，便有校園分期平臺找上門談合作。“2015年中旬是最火的時候，每個學校都有十幾家網貸公司。”王軍說，“最高的傭金是注冊一個學生給60～100元，主打都是5～10分鐘極速放款。”
記者聯系了多家大學生網貸平臺的校園代理和區域負責人，試圖廓清島城大學生分期消費的用戶規模，但均遭到婉拒。一家知名平臺的青島營銷中心回復稱，“月底要沖業績，不方便接受采訪。”
不過，一位曾擔任過某分期平臺黃島地區經理的人員向記者透露，2014年推廣半年后，他每個月的訂單提成在4000元左右。按照公司兩個點的提成規定推算，僅他覆蓋的用戶，月交易額已達20萬元。
更大范圍的數據也顯示了網貸平臺的“戰果”。在名校貸的官網，不間斷滾動顯示著貸款用戶的學校，金額從100元到18000元不等，數據還顯示，申請過貸款的學生人數已達80多萬。而分期樂最新公布的數據顯示，目前，分期樂已經覆蓋全國4000多所高校，500萬學生用戶每月創造20億的銷售額。
“按照2015年2600多萬名在校生的基礎、每人每年分期消費5000元估算，大學生消費市場規?？蛇_千億元。”易觀智庫今年1月發布的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》認為，校園的掘金空間巨大。“等著吃校園借貸這個‘大蛋糕’的互聯網公司太多了。”王軍說。
推廣靠關系月入過萬
事實上，校園金融市場并不是第一次變身“香餑餑”。
早在2004年，多家銀行開始發行大學生信用卡，大學金融市場曾一度火爆。但由于后期壞賬增多，銀監會于2009年提高了辦理門檻——“給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意”，大學生信用卡被逐步叫停。“我們辦不了信用卡，所以才找網絡分期平臺。”陳勛告訴記者，校園網貸平臺的到來確實解了自己的“燃眉之急”。
0抵押0擔保、秒到賬、只需學生證、額度高達10萬……在看似便利的背后，粗放的競爭也使校園網貸隱患重重。
“2013年剛開始推廣借貸產品時，最主要的方法是靠人脈找關系。”一位曾參與閃銀平臺推廣的在校學生告訴記者，業內最通行的方法是贊助學生會活動，或者給學生干部報酬，讓他們幫忙推薦。“當時我把一個社團聯合會主席發展為下線，給他分成，最多的一個月推廣1000多個，賺了一萬塊錢。”
青島科技大學一位社團負責人也透露，2015年新生入學時，某借貸平臺曾提出贊助物資的合作意向，條件是社團所有注冊學生的資料必須導入借貸平臺。“其實就是變相收買學生信息。”該負責人最后拒絕了合作。
王軍介紹，校園網貸平臺推廣初期，注冊門檻極低，“只要在網上填身份證號和電話就可以。”有的網貸平臺為了拿到融資，追求裝機量，通過給學生干部報酬，以換取學生信息的情況時有發生。
在王軍看來，地推員刷單和平臺審核的不嚴密極大增加了網貸的風險。在不堪負債自殺的河南大學生一案中，自殺學生正是利用班長身份，冒用或借用了28名同學身份信息進行網貸，欠下60多萬元巨款。記者在網絡上搜索“校園網貸”和“被注冊”等字樣發現，包括山東在內的多個省份，都曾曝出過學生“被冒名注冊”問題。
“去年年底輔導員曾群發了一條提醒大家不要注冊某借貸平臺的短信。”青島大學學生李昌告訴記者，該借貸平臺曾提出贊助學生會活動，“注冊一個學生10塊錢”，但由于涉及掃臉等多項私人信息認證，團委老師擔心信息泄露帶來風險，最后拒絕了。
值得一提的是，針對花樣繁多的校園網貸平臺，青島各高校目前并未有硬性規定。多位同學告訴記者，老師多是私下提醒同學“不要貪圖小禮物，吃大虧”，校園網貸平臺的推廣活動依舊經?？梢姟?/p>
有學生為躲欠款退學
在網貸學生陳勛看來，不少通過網絡貸款或分期消費的學生并不太清楚具體的費率，“這是挺危險的情況”。
“以我分24期還款，月供101元，利息400多為例，年利率大約是10% ，已經是挺高的利息了，”陳勛介紹，在他身邊還有600塊錢借3個月，利息要40多塊錢的情況，“借的錢少，很多人感覺不出來，大致算算年利率已經高達20% 多。”
這與“網貸之家”的調查數據相接近，“網貸平臺的多數產品年化借款利率在20% 以上，有些分期購物平臺的實際年化利率達35%以上。”
網貸學生對費率的模糊認識，除了自身理財意識薄弱，很大程度上還源于平臺規定不明。記者通過不同學生的賬戶登錄多家平臺發現，大多數平臺只是針對具體產品計算出每期還款金額，并不明確公布手續費等具體標準。“具體的收費情況，以系統評測為準。”記者撥打多家平臺客服，得到的回復大同小異。據融360對全國30家分期網站平臺的調查顯示，63% 的被調查平臺費率不明確，這極易使學生陷入“溫水煮青蛙”的境地。
記者就此前媒體報道中提及的巨額違約金，向一家平臺的校園代理咨詢，該代理表示，“違約金的問題我也不是很清楚，你先下單，應該就能具體了解。”事實上，不同平臺對違約金的收取差異巨大。按照趣分期規定，違約金是收取所有未償還價款總金額的1%/天;“名校貸”則收取逾期未還金額的0.5%/天，還有少數小貸公司會收取貸款金額7% 至8% 作為違約金。對于久拖不還的情況，各家借貸平臺還規定了更高的違約金算法。
“在市場新形成的時期，往往會出現行業自律的問題，”青島大學經濟學院教授張旭向記者解釋，“在正規監管機構介入之前，企業處于自身利益考慮，會隱瞞一些收費標準。”此前，曾有業內人士接受采訪時稱，“一些公司剛開始不催款，等逾期一兩個月后才開始逼債，主要就是為了收取高額違約金。”
現實中也不乏案例。位于西海岸新區的一家院校教師向記者透露，年前曾有兩家網絡借貸公司到學校討債，“來學校找了兩次，但是學生已經退學了，不知道后續怎么解決的。”
亟待監管的“隱形炸彈”
3月26日，王軍從手機上看到了河南跳樓大學生經歷的始末，“覺得一直以來擔心的炸彈爆炸了”。
從去年至今，王軍的公司一直與校園分期平臺保持接觸，但卻始終保持謹慎的態度。“現在校園貸和社會上的P2P金融面臨的弊端類似：從每一個平臺，都可以用同一套手續，做出不同額度的貸款。平臺之間各自為營，也不牽扯人民銀行的征信，相互之間沒有聯系和整體的風險防控。”王軍覺得，各家平臺“跑馬圈地”的急迫心態甚至還在用誘導消費的方式助長這種風險漏洞。“非常瘋狂的一個點子，是讓大學生分期買車。”這是去年下半年，王軍接觸的一家平臺推出的分期產品，“它提出一個概念，宿舍里6個人，每人每天4塊錢，3～4年就可以擁有一輛價值兩三萬的汽車。”雖然這個產品待了一兩個月后，自動下線，但王軍還是膽戰心驚，“沒有監管，這些飛速發展的平臺就像一種隱形炸彈。河南這個事，就是發展的必然情況。”
在青島大學經濟學院教授張旭看來，校園網貸公司良莠不齊、亂象叢生的現狀，源于監管的缺失。“很多貸款公司，不屬于金融機構，也不是非銀行金融機構，直接就是按照一般公司注冊經營，打政策擦邊球。”張旭認為，按照“誰審批，誰監管”的原則，如果出了問題，金融辦、人行、銀監都不是監管主體，后續問題就比較大。
記者注意到，去年12月，中國銀監會發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。目前該辦法還未正式實施。按照辦法規定，國務院銀行監督管理機構開展監管工作，由地方金融辦負責風險防范與處置。“只有監管主體明確了，準入門檻、行業收費標準、透明度才會隨之改善。”張旭表示。
河南大學貸款賭球的問題，也把是否應該監管大學生網貸用途推向了臺前。“平臺會讓學生選擇款項是用于培訓課程、旅行，或是購物，但不會嚴格監管你到底去干什么。”前述曾負責某平臺黃島地區推廣的人士告訴記者，確實存在套現的可能，“比如我現在就幫朋友分期樂一臺電腦，他每個月打錢給我。平臺禁止代購，但無法監管。”
相比監管，長期從事教學一線的張旭認為，目前大學生信用和風險教育應該提上日程。
2015年中國人民大學進行了一項覆蓋全國252所高校近5萬名大學生的調查，最終發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。“只有每個人都珍視自己信用的時候，面對別人推銷的產品，才會有理性的消費選擇。”在大學教育中，風險教育仍顯蒼白，張旭覺得，大學生信用體系建設還有很長的路要走。 文/圖 本報記者 李興麗(應受訪者要求，文中陳勛、王軍為化名)
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